“數(shù)據(jù)煉金”產(chǎn)生的微弱信號(hào)和初步成功，像黑暗隧道盡頭的一絲光，為“智傘”團(tuán)隊(duì)指明了方向，但遠(yuǎn)未到慶祝的時(shí)刻。陳默下達(dá)了新的指令：必須將數(shù)據(jù)洞察轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的商業(yè)價(jià)值，完成從“成本中心”到“價(jià)值引擎”的驚險(xiǎn)一躍。第一次數(shù)據(jù)產(chǎn)品的商業(yè)化試水，在極度謹(jǐn)慎和忐忑中啟動(dòng)。

一、產(chǎn)品化困境：從洞察到可售賣的商品

將抽象的“數(shù)據(jù)洞察”包裝成可售賣的產(chǎn)品，是第一個(gè)難題。

劉強(qiáng)團(tuán)隊(duì)提供的原始分析報(bào)告過(guò)于技術(shù)化，且包含大量敏感原始數(shù)據(jù)，根本無(wú)法直接交給客戶。林薇組建了一個(gè)臨時(shí)的“數(shù)據(jù)產(chǎn)品化小組”，成員包括一位產(chǎn)品經(jīng)理、一位商務(wù)顧問和一位法務(wù)。

他們需要解決幾個(gè)核心問題：

1.賣什么？是賣原始數(shù)據(jù)？（絕對(duì)禁止，且違法）賣分析報(bào)告？（價(jià)值難以衡量，且易復(fù)制）還是賣一種基于數(shù)據(jù)的服務(wù)或工具？

2.賣給誰(shuí)？最初的“信用微粒”模型是在社區(qū)和供應(yīng)鏈場(chǎng)景下驗(yàn)證的，那么潛在客戶自然是那些服務(wù)于同一批客群但缺乏風(fēng)控手段的機(jī)構(gòu)：區(qū)域性小貸公司、擔(dān)保公司、保理公司，甚至是一些大型企業(yè)的供應(yīng)鏈金融部門。

3.如何定價(jià)？按查詢次數(shù)？按包月？按效果付費(fèi)？每一種模式都各有優(yōu)劣，需要找到客戶能接受且公司能覆蓋成本的平衡點(diǎn)。

經(jīng)過(guò)激烈討論，小組決定推出一個(gè)極其謹(jǐn)慎的初級(jí)產(chǎn)品：“小微主體信用洞察”api接口服務(wù)。

產(chǎn)品形態(tài)極其簡(jiǎn)單：客戶（金融機(jī)構(gòu)）傳入目標(biāo)小微企業(yè)的名稱和統(tǒng)一社會(huì)信用代碼（或其他唯一標(biāo)識(shí)），api返回一個(gè)經(jīng)過(guò)脫敏和加工的“風(fēng)險(xiǎn)提示簡(jiǎn)報(bào)”，內(nèi)容包括：風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)摘要（如：未發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重司法風(fēng)險(xiǎn)；存在少量關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保記錄）、行為穩(wěn)定性評(píng)估（基于有限數(shù)據(jù)的趨勢(shì)判斷，如：近期經(jīng)營(yíng)活躍度平穩(wěn)）、置信度說(shuō)明（明確告知數(shù)據(jù)來(lái)源的局限性和評(píng)估的置信水平）。最重要的是，絕不輸出一個(gè)具體的信用分?jǐn)?shù)或等級(jí)，只提供參考信息，決策權(quán)完全交給客戶。

二、尋找第一個(gè)“吃螃蟹的人”

產(chǎn)品的第一個(gè)推銷對(duì)象，自然是最熟悉的合作伙伴——那家本地農(nóng)商銀行。

林薇帶著精心準(zhǔn)備的產(chǎn)品說(shuō)明冊(cè)和一份詳細(xì)的測(cè)試報(bào)告再次拜訪。她沒有過(guò)度承諾，反而極度坦誠(chéng)：“王總，這是我們基于一些另類數(shù)據(jù)做的嘗試性分析工具，還非常初級(jí)。它不能替代貴行的風(fēng)控模型，最多只能作為一個(gè)參考性的‘旁證’，尤其是在貴行缺乏數(shù)據(jù)的那些小微客戶身上。我們想邀請(qǐng)貴行免費(fèi)試用一段時(shí)間，唯一的要求是，希望您能給我們真實(shí)的反饋?！?

這種低調(diào)務(wù)實(shí)的姿態(tài)，反而降低了對(duì)方的戒備心。農(nóng)商行的風(fēng)控總監(jiān)對(duì)此表現(xiàn)出興趣，尤其是對(duì)那些“征信白戶”的小微企業(yè)，多一個(gè)信息維度總是好的。他們同意在嚴(yán)格的數(shù)據(jù)保密協(xié)議下，開放少量非核心業(yè)務(wù)的查詢權(quán)限，進(jìn)行小范圍測(cè)試。

同時(shí)，地推團(tuán)隊(duì)也開始接觸本地的幾家小型擔(dān)保公司。這些公司業(yè)務(wù)靈活，但風(fēng)控手段相對(duì)粗糙，對(duì)能降低壞賬率的任何工具都抱有好奇心。雖然一開始大多持觀望態(tài)度，但其中一兩家表示愿意先了解一下。

三、首單成交與價(jià)值確認(rèn)

第一個(gè)正式客戶，并非來(lái)自農(nóng)商行，而是一家專注于汽車融資租賃的小型金融公司。他們的痛點(diǎn)在于：很多個(gè)體貨車司機(jī)或小型物流公司（典型的“小微主體”）申請(qǐng)融資購(gòu)車，但缺乏有效的信用評(píng)估手段，壞賬率一直不低。

“數(shù)據(jù)產(chǎn)品化小組”針對(duì)他們的特定場(chǎng)景，對(duì)通用api進(jìn)行了微調(diào)，側(cè)重分析目標(biāo)主體在運(yùn)輸行業(yè)相關(guān)平臺(tái)（如物流信息平臺(tái)、車輛維修保養(yǎng)平臺(tái)）可能留下的行為痕跡（經(jīng)脫敏和授權(quán)后），以及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。